Vous souhaitez acquérir un bien immobilier, et vous vous demandez comment estimer précisément votre capacité d’emprunt ? Voici les éléments essentiels à prendre en compte pour évaluer au mieux la somme que vous pouvez emprunter auprès de votre banque.
Les revenus fixes et variables : des critères déterminants
La première chose à considérer pour estimer votre capacité d’emprunt est votre situation financière. La banque prendra principalement en compte vos revenus fixes, c’est-à-dire ceux qui sont réguliers et stables dans le temps. Cela inclut notamment :
- Votre salaire mensuel net
- Les primes récurrentes (13e mois, intéressement…)
- Les revenus locatifs ou fonciers
- Les pensions, allocations ou rentes perçues
Les revenus variables, tels que les commissions, les bonus exceptionnels ou les heures supplémentaires, peuvent également être pris en compte, mais avec une pondération moindre, car ils sont moins prévisibles.
Pour avoir une idée plus précise de comment calculer votre capacité d’emprunt, pensez à rassembler tous ces éléments avant de solliciter votre banque.
Taux d’endettement et reste à vivre : trouver le bon équilibre
Une fois vos revenus déterminés, il est nécessaire de calculer votre taux d’endettement. Il s’agit du rapport entre l’ensemble de vos charges (crédits en cours, loyers…) et vos revenus. La banque considère généralement qu’un taux d’endettement raisonnable se situe autour de 33 %. Cependant, cette règle varie selon les établissements, et certains acceptent des taux supérieurs si vous disposez d’un reste à vivre important.
Le reste à vivre correspond à la somme restante après le paiement de l’ensemble de vos charges fixes. Plus votre reste à vivre est élevé, plus vous pourrez emprunter sans mettre en péril votre situation financière. Les banques accordent une grande importance à ce critère car il garantit votre solvabilité sur le long terme.
Les autres éléments pris en compte par la banque
D’autres éléments sont également analysés par la banque pour déterminer votre capacité d’emprunt :
- Votre âge et votre situation professionnelle : un CDI est souvent préféré aux contrats précaires
- Votre apport personnel : plus il est important, plus vous aurez de chances d’obtenir un prêt
- Votre historique bancaire : absence de découverts et bonne gestion de vos comptes constituent des atouts
- La durée du prêt souhaité : plus elle est longue, plus le montant emprunté sera élevé, mais les intérêts le seront également
La présence d’un co-emprunteur : un atout pour augmenter votre capacité d’emprunt
Si vous souhaitez acheter un bien immobilier en couple ou avec un ami, la présence d’un co-emprunteur est un avantage non négligeable. En effet, cela permet de mutualiser les revenus et les charges, ce qui augmente la capacité d’emprunt globale du foyer et facilite l’accès au crédit.
Toutefois, il est important de garder à l’esprit que les deux emprunteurs sont solidaires et responsables du remboursement du prêt. En cas de défaut de paiement, chacun devra assumer sa part des dettes.
Les différentes étapes pour déterminer votre capacité d’emprunt
- Rassemblez tous les éléments concernant vos revenus fixes et variables
- Calculez votre taux d’endettement et votre reste à vivre
- Pensez à prendre en compte les autres critères examinés par la banque
- Évaluez l’impact d’un co-emprunteur sur votre capacité d’emprunt
Ainsi, pour estimer précisément votre capacité d’emprunt, il est essentiel de considérer l’ensemble de ces critères et de fournir à la banque des informations complètes et précises. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller bancaire ou d’un courtier pour vous accompagner dans cette démarche et optimiser votre demande de prêt.